{"id":8194,"date":"2022-05-11T14:44:57","date_gmt":"2022-05-11T12:44:57","guid":{"rendered":"https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/?p=8194"},"modified":"2023-06-01T14:44:44","modified_gmt":"2023-06-01T12:44:44","slug":"wie-viel-kredit-kann-ich-mir-leisten","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wie-viel-kredit-kann-ich-mir-leisten\/","title":{"rendered":"Wie viel Kredit kann ich mir leisten?"},"content":{"rendered":"<p style=\"text-align: justify;\"><strong>Viele Menschen kommen im Laufe ihres Lebens mit dem Thema Kredit in Ber\u00fchrung. Das kann bei dem Kauf eines Autos der Fall sein, beim Eigenheim oder auch einem besonderen Event wie einer Hochzeit. Gr\u00fcnde, einen Kredit aufzunehmen, gibt es zuhauf. Doch nat\u00fcrlich ist das keine Entscheidung, die man leichtsinnig treffen sollte. Bereits davor sollte genau durchgerechnet werden, wie viel Kredit man sich leisten kann. Das hei\u00dft, es muss ein passendes Finanzierungskonzept her, in dem mit ausreichend Reserven geplant wird.<\/strong><\/p>\n<h2 style=\"text-align: justify;\">Wof\u00fcr nehmen die Deutschen einen Kredit auf?<\/h2>\n<p style=\"text-align: justify;\">In einer Finanzstudie mit dem Namen \u201eZeit f\u00fcr Geld\u201c wurden 1205 Personen aus den Gro\u00dfst\u00e4dten Hamburg, Berlin, Stuttgart, M\u00fcnchen und K\u00f6ln befragt, wof\u00fcr sie schon mal einen Kredit aufgenommen haben. Das Ergebnis ist, dass die meisten Befragten ein Darlehen zur Finanzierung eines Autos (neu oder gebraucht) aufgenommen haben. Gefolgt werden diese von Immobilen und Eigentumswohnungen sowie Einrichtungsgegenst\u00e4nden. Hier die Ergebnisse noch einmal im \u00dcberblick:<\/p>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li>Platz 1 mit 33 Prozent: Autofinanzierung<\/li>\n<li>Platz 2 mit 27 Prozent: Immobile oder Eigentumswohnung<\/li>\n<li>Platz 3: M\u00f6bel und Inneneinrichtung<\/li>\n<li>Platz 4: Technik<\/li>\n<li>Platz 5: Ausgleich des Girokontos<\/li>\n<li>Platz 6: Umschulung<\/li>\n<li>Platz 7: Studium, Ausbildung, Fortbildung sowie Renovierung und Umzug<\/li>\n<li>Platz 8: F\u00fchrerschein-Finanzierung und Sonstiges (Hochzeit, Tierarzt, Fahrrad, etc.)<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\">Nur etwa acht Prozent der Befragten geben die Kreditsumme f\u00fcr nichts Bestimmtes aus. Zudem lassen sich die Verwendungen auch nach dem Alter aufschl\u00fcsseln. F\u00fcr ein Studium oder eine Ausbildung gibt es nat\u00fcrlich auch andere Finanzierungsm\u00f6glichkeiten, wie zum Beispiel BAf\u00f6G, doch das steht nicht jedem zu. Gerade wer sich sp\u00e4ter im Leben noch mal f\u00fcr ein Studium, zum Beispiel f\u00fcr <a href=\"https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/das-masterstudium-und-den-beruf-unter-einen-hut-bringen\/\">ein aufbauendes Masterstudium<\/a> entscheidet, muss dies meist selbst finanzieren.<\/p>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li>18 bis 29 Jahre: M\u00f6bel und Einrichtung, Auto sowie Studium und Ausbildung<\/li>\n<li>30 bis 40 Jahre: Eigenheim, Auto und M\u00f6bel beziehungsweise Einrichtung<\/li>\n<li>41 bis 54 Jahre: Auto, Eigenheim und Ausgleich des Girokontos<\/li>\n<li>55 bis 73 Jahre: Auto, Eigenheim und M\u00f6bel beziehungsweise Inneneinrichtung<\/li>\n<\/ul>\n<h2 style=\"text-align: justify;\">Wie viel Kredit kann ich aufnehmen?<\/h2>\n<p style=\"text-align: justify;\">Wer wissen m\u00f6chte, wie viel Kredit er sich leisten kann, kommt nicht darum herum, die monatlichen Einnahmen den Ausgaben gegen\u00fcberzustellen. So l\u00e4sst sich in Erfahrung bringen, ob die aktuelle finanzielle Situation \u00fcberhaupt zu einem Kredit passt beziehungsweise in welcher Gr\u00f6\u00dfenordnung dieser ausf\u00e4llt. Dazu gibt es bestimmte Faustformeln, die aussagen, welcher Anteil des Nettoeinkommens f\u00fcr einen Kredit verwendet werden sollte. Die meisten Banken raten, dass die Kreditrate nicht mehr als 40 Prozent des Nettoeinkommens betragen sollte. Die \u00fcbrigen 60 Prozent sind f\u00fcr die Lebenshaltungskosten sowie als Puffer f\u00fcr Reparaturen oder Neuanschaffungen reserviert.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Nat\u00fcrlich gilt es hier die individuelle Situation zu betrachten. Die Lebenshaltungskosten f\u00fcr einen Single, der mit dem Rad zur Arbeit f\u00e4hrt, sind niedriger, als bei einer Familie mit zwei Kindern und l\u00e4ngerem Arbeitsweg. Eine einfache M\u00f6glichkeit ist es, alles zusammenzuz\u00e4hlen, was in einem Jahr effektiv gespart wurde. Das ist der Betrag, der f\u00fcr die Lebenshaltungskosten nicht gebraucht wurde, im Prinzip also \u00fcbrig ist und f\u00fcr die zuk\u00fcnftige Darlehensrate eingeplante werden kann. Nat\u00fcrlich ist es weiterhin wichtig gut zu leben, Geld sparen und Verm\u00f6gen aufbauen zu k\u00f6nnen. Eine gute Strategie dazu ist die sogenannte 50-30-20 Regel:<\/p>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li>50 Prozent Fixkosten<\/li>\n<li>30 Prozent Freizeit<\/li>\n<li>20 Prozent Sparen und Investition<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\">Die H\u00e4lfte des Budgets sollte f\u00fcr die monatlichen Fixkosten reserviert werden. Dazu geh\u00f6ren die Miete, Lebensmittel, Strom, Internet, Telefon und so weiter. Auch nicht vergessen werden d\u00fcrfen <a href=\"https:\/\/www.verbraucherzentrale.de\/wissen\/geld-versicherungen\/weitere-versicherungen\/welche-versicherung-brauche-ich-12605\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">alle wichtigen Versicherungen<\/a>. Das sind alle Kosten, die fest jeden Monat anstehen. Damit diese Ausgaben gut im \u00dcberblick behalten werden k\u00f6nnen, kann es ratsam sein, sich ein Haushaltskonto einzurichten. Davon gehen nur die Fixkosten ab.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Zu einem erf\u00fcllten Leben geh\u00f6rt auch eine zufriedenstellende Freizeitgestaltung. Wer viel arbeitet, muss daf\u00fcr schlie\u00dflich einen Ausgleich haben. Daher sollten 30 Prozent des Einkommens f\u00fcr Freizeit und Lifestyle eingeplant werden. Das sind zum Beispiel Hobbys, Ausfl\u00fcge, Sport, B\u00fccher, Kleidung, Kosmetik, Elektronik und so weiter. Bleibt hier am Ende des Monats noch etwas \u00fcbrig, kann das f\u00fcr Reisen und Urlaub zur\u00fcckgelegt werden. Diesen \u201eLuxus\u201c sollte man sich auch mit Kreditzur\u00fcckzahlung leisten k\u00f6nnen.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter size-large wp-image-8196\" src=\"https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Luxus-finanzieren-1024x683.jpg\" alt=\"Luxus finanzieren\" width=\"640\" height=\"427\" srcset=\"https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Luxus-finanzieren-1024x683.jpg 1024w, https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Luxus-finanzieren-300x200.jpg 300w, https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Luxus-finanzieren-768x512.jpg 768w, https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Luxus-finanzieren-696x464.jpg 696w, https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Luxus-finanzieren-1068x713.jpg 1068w, https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Luxus-finanzieren-629x420.jpg 629w, https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Luxus-finanzieren.jpg 1181w\" sizes=\"auto, (max-width: 640px) 100vw, 640px\" \/><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Ein Teil des Gehalts sollte zudem f\u00fcr finanzielle Engp\u00e4sse, Reparaturen oder gr\u00f6\u00dfere Anschaffungen bestimmt sein. Wie schnell geht mal der K\u00fchlschrank oder die Waschmaschine kaputt, meist auch noch dann, wenn es \u00fcberhaupt nicht passt. Dann ist es wichtig, ein finanzielles Polster zu haben. Auch die Altersvorsorge ist ein wichtiges Thema, vielleicht soll auch etwas f\u00fcr die Kinder angespart werden. Solche Betr\u00e4ge lohnen sich, auf ein Tagesgeldkonto \u00fcberwiesen zu werden.<\/p>\n<h2 style=\"text-align: justify;\">Besser zweimal \u00fcberlegen<\/h2>\n<p style=\"text-align: justify;\">Am Ende ist der Betrag, der dauerhaft \u00fcbrig ist, die pers\u00f6nliche maximale Kreditrate. Doch hier sollte besser einmal mehr \u00fcberlegt werden, bevor man sich festlegt. An einem Kredit darf sich nicht \u00fcbernommen werden, denn wer die Rate ein paar Mal nicht p\u00fcnktlich bezahlen kann, l\u00e4uft Gefahr, dass der Kredit von der Bank gek\u00fcndigt wird. Zudem sollte immer ein gewisser Puffer eingeplant werden, denn unvorhergesehene Ausgaben k\u00f6nnen immer anstehen. Davor ist niemand gesch\u00fctzt. Daher sollte sich niemand mehr vornehmen, als er tats\u00e4chlich dauerhaft tragen kann. Ein guter Anhaltspunkt bietet die oben beschriebene Faustformel. Neben dem kann sich jeder auch selbst eine Sparquote errechnen. Das geht in drei Schritten.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\">Schritt 1: Aktuelle Einnahmen und Ausgaben aufschreiben<\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\">Nat\u00fcrlich wei\u00df jeder ungef\u00e4hr, was er im Monat verdient und ausgibt. Es kann aber sehr hilfreich sein, dies einmal genau aufzustellen. Oftmals ergibt sich erst dann ein klares Bild und viele sind doch \u00fcberrascht, wo das Geld so hinflie\u00dft. Das hei\u00dft, es werden m\u00f6glichst genau alle Einnahmen und alle Ausgaben pro Monat gegen\u00fcbergestellt. Daraus l\u00e4sst sich dann die maximale Liquidit\u00e4t pro Monat berechnen.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Zu den Einnahmen geh\u00f6ren:<\/p>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li>das Nettoeinkommen,<\/li>\n<li>Eink\u00fcnfte aus selbstst\u00e4ndiger Arbeit und<\/li>\n<li>sonstige Einnahmen (z.B. Elterngeld, Kindergeld, Mieteinnahmen, etc.).<\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"text-align: justify;\">Zu den Ausgaben geh\u00f6ren:<\/p>\n<ul style=\"text-align: justify;\">\n<li>Lebenshaltungskosten,<\/li>\n<li>laufende Kosten Mietwohnung\/-haus,<\/li>\n<li>unregelm\u00e4\u00dfige Ausgaben (Urlaub, gr\u00f6\u00dfere Feiern, etc.),<\/li>\n<li>Beitr\u00e4ge, Versicherungen,<\/li>\n<li>R\u00fccklagen f\u00fcr Anschaffungen sowie<\/li>\n<li>Kfz-Aufwendungen (inklusive R\u00fccklage f\u00fcr Neukauf).<\/li>\n<\/ul>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter size-full wp-image-8197\" src=\"https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Finanzcheck.png\" alt=\"Finanzcheck\" width=\"446\" height=\"632\" srcset=\"https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Finanzcheck.png 446w, https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Finanzcheck-212x300.png 212w, https:\/\/www.weiterbildungsmarkt.net\/magazin\/wp-content\/uploads\/2022\/05\/Finanzcheck-296x420.png 296w\" sizes=\"auto, (max-width: 446px) 100vw, 446px\" \/><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Grafik: www.finanzcheck.de<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Nat\u00fcrlich hat man mit dieser Aufstellung nur eine Momentaufnahme vor sich. F\u00fcr eine zuk\u00fcnftige Kreditrate ist selbstverst\u00e4ndlich auch ausschlaggebend, wie es sich mit den Einnahmen und Ausgaben in der Zukunft verh\u00e4lt. Wenn zum Beispiel eine Gehaltserh\u00f6hung bevorsteht oder eine Versicherungspr\u00e4mie steigt, \u00e4ndert das die Liquidit\u00e4t nat\u00fcrlich noch mal. Gerade bei einem Kredit f\u00fcr das neue Eigenheim \u00e4ndert sich in finanzieller Hinsicht eine ganze Menge. Hier sollte einmal ausgerechnet werden, was sich beim \u00dcbergang vom Mieter zum Eigent\u00fcmer genau \u00e4ndert. Daraus kann dann abgeleitet werden, wie viel Reserve f\u00fcr Zins und Tilgung bleibt. Konkret hei\u00dft das:<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Welche zus\u00e4tzlichen Ausgaben kommen mit dem Erwerb der Immobile auf den Kreditnehmer zu? Das betrifft das Hausgeld f\u00fcr eine eventuelle Eigentumsverwaltung, zus\u00e4tzliche Steuern, Versicherungen, Anschaffungen, Reparaturen und so weiter. Auch die Nebenkosten k\u00f6nnen sich erh\u00f6hen. Auf der anderen Seite fallen oftmals auch ein paar Kosten weg. Das w\u00e4ren zum Beispiel die bisherige Kaltmiete, Nebenkosten, Fahrtkosten zur Arbeit, in die Kita oder Schule, etc. All das sollte unbedingt ber\u00fccksichtigt werden.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\">Schritt 2: Private Pl\u00e4ne im Hinterkopf behalten<\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\">Das wichtigste sind nat\u00fcrlich die Einnahmen und Ausgaben. Doch auch private Vorhaben, W\u00fcnsche und Pl\u00e4ne spielen bei der Frage eine Rolle, wie hoch ein Kredit sein darf. Das Leben besteht schlie\u00dflich nicht nur aus Pflichten. Wer die monatliche Rate zu hoch plant, muss dann hier als erstes Abstriche machen. Das ist nicht Sinn der Sache und kann schnell dazu f\u00fchren, dass man das Ganze bereut.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Wie sieht es zum Beispiel mit der Familienplanung aus? Besteht aktuell oder f\u00fcr die n\u00e4chsten Jahre ein Kinderwunsch? Ist es absehbar, dass in der Familie ein Pflegefall auftritt? Ist eine gr\u00f6\u00dfere Reise geplant oder steht eine bedeutende Feier wie eine Hochzeit an? Wie sieht es mit dem Einkommen und dem Arbeitsplatz aus? Ist beides sicher oder steht vielleicht noch mal eine berufliche Umorientierung an? Solche Ereignisse sind mit h\u00f6heren Kosten verbunden und m\u00fcssen mit ber\u00fccksichtigt werden.<\/p>\n<h3 style=\"text-align: justify;\">Schritt 3: Den k\u00fcnftigen \u00dcberschuss berechnen<\/h3>\n<p style=\"text-align: justify;\">Sind alle aktuellen Einnahmen und Ausgaben aufgestellt, plus die k\u00fcnftigen, kann der monatliche \u00dcberschuss dementsprechend korrigiert werden. Damit sollte ein m\u00f6glichst realistisches Bild von einer zuk\u00fcnftigen Kreditrate ermittelt sein.<\/p>\n<h2 style=\"text-align: justify;\">Wie viele Schulden d\u00fcrfen es maximal sein?<\/h2>\n<p style=\"text-align: justify;\">Die finanzielle Sicherheit sollte immer an erster Stelle stehen. Das kann mitunter auch bedeuten, dass Abstriche beim Kreditgegenstand gemacht werden m\u00fcssen. Bei einem Eigenheim gibt es vielleicht die eine oder andere Sache, die g\u00fcnstiger ausfallen k\u00f6nnte, bei einem Auto ist das ebenfalls der Fall, genauso wie bei anderen Anschaffungen. Wer ein Kredit f\u00fcr eine Umschulung oder Weiterbildung aufnimmt, wird es da etwas schwieriger haben. Hier stehen die Kosten fest und sind in der Regel nicht verhandelbar. Dann m\u00fcssen die Abstriche an anderer Stelle gemacht werden.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Damit es am Ende keine b\u00f6sen \u00dcberraschungen gibt, sollte bei der Frage nach den Schulden immer eine Reserve einkalkuliert werden. Es kann immer passieren, dass bei der Aufstellung zur Ermittlung der monatlichen Kreditrate ein Ausgabenposten vergessen wurde. Au\u00dferdem k\u00f6nnen sich die Einnahmen und Ausgaben auch immer ung\u00fcnstiger, als erwartet entwickeln. Bei der Schuldenfrage sollten immer zehn Prozent Luft zwischen dem \u00dcberschuss und der Kreditrate bleiben. Wer ein anderweitiges Poster, zum Beispiel etwas Angespartes auf einem Tagesgeldkonto hat, kann nat\u00fcrlich noch mal anders kalkulieren.<\/p>\n<h2 style=\"text-align: justify;\">Wie lange m\u00f6chte man zur\u00fcckzahlen?<\/h2>\n<p style=\"text-align: justify;\">Die monatliche Kreditrate ergibt sich nicht nur aus den Einnahmen und Ausgaben, sondern auch aus den pers\u00f6nlichen Vorstellungen der Kreditlaufzeit. Klar, wer viel tilgt, ist schneller mit der Zur\u00fcckzahlung durch und ben\u00f6tigt keine \u00fcberlange Zinsbindung. Doch nat\u00fcrlich muss die monatliche Rate unter der Ber\u00fccksichtigung der oben genannten Punkte auch erst mal gestemmt werden. Andererseits m\u00f6chte man auch nicht jahrzehntelang den Kredit abbezahlen.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Bei der Ermittlung, ob sich ein Kredit geleistet werden kann oder nicht, sollten nicht nur die Marktzinsen im Auge behalten werden, sondern auch das Alter des Kreditnehmers. \u00c4ltere Menschen haben logischerweise weniger Zeit bis zur Rente, und dann soll der Kredit ja nach M\u00f6glichkeit schon abgezahlt sein. Bei j\u00fcngeren Menschen ist eine l\u00e4ngere Laufzeit in diesem Fall ein kleineres Problem.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Ein weiterer Faktor ist das Eigenkapital, was eingebracht werden kann. Bezogen auf Immobilen werden zum Beispiel 80 bis 90 Prozent des Kaufpreises als Kredit aufgenommen. Je mehr Eigenkapital eingebracht werden, desto besser nat\u00fcrlich. Dann muss nur ein niedriger Kredit aufgenommen werden, der dann auch schneller zur\u00fcckgezahlt ist. Neben dem kann der Kreditnehmer auch noch mit g\u00fcnstigeren Zinsen rechnen, da die Finanzierung besser abgesichert ist. Dem kommen die Banken meist entgegen.<\/p>\n<h2 style=\"text-align: justify;\">Fazit<\/h2>\n<p style=\"text-align: justify;\">Mit den hier aufgef\u00fchrten Faktoren haben Kreditinteressierte alles zusammen, um die maximale Kreditrate zu ermitteln. Im Netz gibt es zudem spezielle Kreditrechner, mit denen f\u00fcr Annuit\u00e4tendarlehen die R\u00fcckzahlungsrate, Laufzeit, Zinssatz, Restschuld, Kreditsumme und Co. berechnet werden k\u00f6nnen. Die meisten Kreditbanken bieten so einen Rechner auch auf ihrer Website an.<\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Autor: Redaktion<\/p>\n<div class=\"shariff shariff-align-left shariff-widget-align-left\"><ul class=\"shariff-buttons theme-round orientation-horizontal buttonsize-medium\"><li class=\"shariff-button facebook shariff-nocustomcolor\" style=\"background-color:#4273c8\"><a href=\"https:\/\/www.facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https%3A%2F%2Fwww.weiterbildungsmarkt.net%2Fmagazin%2Fwie-viel-kredit-kann-ich-mir-leisten%2F\" title=\"Bei Facebook teilen\" aria-label=\"Bei Facebook teilen\" role=\"button\" rel=\"nofollow\" class=\"shariff-link\" style=\"; background-color:#3b5998; color:#fff\" target=\"_blank\"><span class=\"shariff-icon\" style=\"\"><svg width=\"32px\" height=\"20px\" xmlns=\"http:\/\/www.w3.org\/2000\/svg\" viewBox=\"0 0 18 32\"><path fill=\"#3b5998\" d=\"M17.1 0.2v4.7h-2.8q-1.5 0-2.1 0.6t-0.5 1.9v3.4h5.2l-0.7 5.3h-4.5v13.6h-5.5v-13.6h-4.5v-5.3h4.5v-3.9q0-3.3 1.9-5.2t5-1.8q2.6 0 4.1 0.2z\"\/><\/svg><\/span><\/a><\/li><li class=\"shariff-button twitter shariff-nocustomcolor\" style=\"background-color:#595959\"><a href=\"https:\/\/twitter.com\/share?url=https%3A%2F%2Fwww.weiterbildungsmarkt.net%2Fmagazin%2Fwie-viel-kredit-kann-ich-mir-leisten%2F&text=Wie%20viel%20Kredit%20kann%20ich%20mir%20leisten%3F\" title=\"Bei X teilen\" aria-label=\"Bei X teilen\" role=\"button\" rel=\"noopener nofollow\" class=\"shariff-link\" style=\"; 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